后台有朋友留言“工程机械保险”。本文将围绕这个主体做一些阐述。
一、工程机械行业简述
（一）工程机械设备种类
工程机械设备是指无需上机动车辆牌照的特种工程机械及其他设备，包括但不限于以下机械和设备：
1.钻探、掘进机械设备；
2.桩工、凿岩机械设备；
3.起重机械设备；
4.机动工业车辆；
5.挖掘机械设备；
6.压实机械设备；
7.铲土运输机械设备；
8.钢筋和预应力机械设备；
9.其他工程机械设备。
（二）工程机械的发展
全国工程机械行业发展较为发达的地区，从地域分布上来看，主要集中于东部沿海、湖南、四川等省份，例如徐州地区工程机械产业群，湖南长沙市工程机械产业群，山东工程机械产业群，长三角工程机械产业群等。
（三）主要业务来源
该险种业务来源主要包括工程机械设备厂商、经销商、银行、融资租赁公司、设备所有人等渠道。
二、工程机械风险因素分析
伴随着工程机械产业的快速发展，工程机械保险也如火如荼。同时，工程机械的出险概率也与日俱增。从多年的事故原因分析，工程机械出险的主要原因归纳如下：
（一）意外事故
1.人为因素。工程机械操作人员的专业操作技术对意外事故发生产生很大的影响。例如工程机械设备中最常见的土方机械中的挖掘机，出险原因多为操作人员的技术不娴熟、经验不足，操作中遇到问题判断不准确或失误造成挖掘机出险。操作人员本身的素质、操作技能不过硬导致设备受损。如发生坠落。
2.碰撞、倾覆、侧翻等风险。从多年的出险案件来看，碰撞、倾覆、侧翻是工程机械出险的主要原因，这是由工程机械设备所处施工作业环境的特殊性决定的。因为本身施工地形地貌较为复杂，还有尤其是一些起重设备特别容易出险倾覆和侧翻。
3.火灾、自燃。大部分自燃都是由于工程机械内部电器、线路等发生故障造成，除产品质量存在一定的问题外，就是和违规操作、设备保养有关。
4.飞行物体及其他空中运行物体坠落。主要是在矿山、山体作业的工程机械，极易发生石块滚落、飞射、坠落导致工程机械受损。
（二）自然灾害风险
1.暴雨、洪水。在地势低洼地区和土质松软作业面施工的工程机械，若发生暴雨、洪水等自然灾害，工程机械设备极易发生被淹没、冲毁导致损失。
2.崩塌、滑坡、泥石流、地面突然下陷下沉。在斜坡上施工，岩土体受重力作用极易发生滑坡；受大雨侵蚀，地面下陷容易引发事故；由于雨水浸泡侵蚀，山体易发泥石流等灾害导致机械受损。
三、工程机械可以在哪些险种下保障
由于在施工过程中所面临的施工风险相对较高，因此最好通过保险方式转嫁，以最大限度地抵御风险。工程机械保险可以在一些相关险种中进行保障：
（一） 车险：
如果领有公共执照的，在车险中进行保障。特种车二包括但不限于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车；
（二）工程险通过扩展条款可以实现工程机械的保障
1.主条款除外了工程机械的相关风险。
“非外力引起的机械或电力装置的本身损失或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。”
工程建设过程中可能涉及两类机器设备：一类是施工过程中作为工具的机具、设备和各种机械；另一类是其他的机械或电力装置和设备，这些装置和设备主要是指需安装并作为建设项目的一部分的装置和设备。
本除外目的在于明确尽管建筑工程一切险的保险标的可能包括了上述两类机器设备，但它对于这两类的机器设备仅承担财产一切险的保险责任，即仅承担由于外来“自然灾害或意外事故”原因造成的机器设备的财产损失。而对这两类的机器设备可能由于从事操作和安装的工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失或恶意行为造成的损失不负赔偿责任。
这两类机器设备可能由于从事操作和安装的工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失或恶意行为造成的损失通常是由相应的保险负责保障的。其中的用于施工过程中的机具、设备和各种机械，是由专门的“施工机具保险”进行保障的。对于需安装并作为建设项目的一部分的装置和设备，是由安装工程一切险予以保障的。
另外，工程险中除外了：“领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶本除外所针对被保险人投入工程建设使用的运输工具，如车辆、船舶和飞和飞机的损失。
主要根据其是否领有公共运输行驶执照。一般情况而言，被保险人如有要投入公共运输的运输工具，应办理相应的车险。而工程保险所针对的是仅在工地范围内使用的，没有领取公共运输行驶执照的运输工具，即是施工机具的一部分。
2.建筑、安装施工机器、设备扩展条款承保
其标准措辞为：
“兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付了附加的保险费，本保险扩展承保附清单列明的建筑或安装施工机具、设备的损失，但不负责赔偿建筑或安装工机具、设备由于内在的机械及电气故障引起的损失，以及领有公共运输行执照的车、船及飞机的损失。
建筑、安装施工机具、设备应以该机具、设备的重置价投保，该重置价是重置同型号，同负载的新设备所需费用。
本保险单所载其他条件不变。
工程保险的保险金额通常是不包括承包商用于施工的机器和设备，这类机器和设备的风险一般认为仅仅是工程承包商的风险。所以，在工程承包合同中并未对此类标的风险的投保问题作出硬性的规定。被保险人如果需要将这类标的投保，即可以采用本扩展。投保时被保险人向保险人提供投保设备的清单（名称、品牌/生产厂家、型号、生产年份、序号、重置价、进入工地现场的时间等)并作为本扩展的附件。就一般情况而言，施工机器、设备的风险较大，尤其是施工现场情况复杂、机械化作业程度较高，且大量采用进口设备的工程项目。所以，对于接受本扩展应对工程使用的施工机器、设备情况做一个全面和充分的了解。由于本扩展是采用重置价承保的，应特别对修复的费用，如果施工机具属于进口的，还需要考虑运费、货运险保险费和关税等。
本扩展与主保单不同的是采用年度费率，而不是工期费率。施工机具的保险期间按照年度计算的主要原因是大多数的施工机具均只是在一个时期应用于施工建设，而较少在整个过程中使用。在实际工作中，施工机具保险期间是根据施工机具的调遣情况确定的。通常是根据投保人或者被保险人的申报确定的，所以，在大量运用施工机具的项目中，应明确施工机具的申报制度，通常是一个月，或者一个季度申报一次，保险人根据申报的情况确认保险期间并承担相应的责任。同时，年终按照申报的情况计算并收取保险费。
（二）工程机械设备综合保险
工程机械综合保险是以经国家有关部门检测合格、依法登记、具备有效运行证的工程机械设备为保险标的。条款有不同的版本，综合保险有条款既保工程机械的本身的损失，也保其引起的第三者责任保险。也有条款只是保工程本身的损失。
对本身的损失保障为作业过程中遭受意外事故或自然灾害。第三者责任保险为：区域范围的施工、生产场地内，由于被保险人的疏忽或过失造成第三者人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的赔偿责任。
1.工程机械本身损失保险：
机械本身的保障内容国内一般为列明责任，其保障范围一般基本等同于财产综合险；
标的：在保险合同载明地址（或施工区域）内的,经检验合格且处于正常使用状态，并在保险合同中列明的工程机械设备，为本保险合同的保险标的。
不保：
工程机械设备的各种备用件、配套工具、器具、用具等;已折旧完毕但仍在使用的工程机械设备；处于运输途中的工程机械设备；正在建造或安装尚未完工的工程机械设备。
工程机械设备的各种备用件、配套工具、器具、用具等;
已折旧完毕但仍在使用的工程机械设备；
处于运输途中的工程机械设备；
正在建造或安装尚未完工的工程机械设备。
也不保
领取公共行驶执照的工程车辆，包括但不限于渣土车；处于维修状态下(外聘维修人员进行维修或送厂维修)的工程机械设备;
领取公共行驶执照的工程车辆，包括但不限于渣土车；
处于维修状态下(外聘维修人员进行维修或送厂维修)的工程机械设备;
保险金额：投保人根据保险标的的购买发票价或购买发票价加合理的运输费用确定，也可按评估后的重置价确定,
2.附加第三者责任保险
主要保障在保险期间内，工程机械设备在保险单载明的区域范围的施工、生产场地内，由于被保险人的疏忽或过失造成第三者人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的赔偿责任。
此处第三者是指因发生保险事故致使机械设备以外遭受人身伤亡或财产损失的受害人，不包括被保险人本人及机械设备操作人员。同时，也不保在施工、生产场地以外造成第三者财产损失及人身伤亡的。