关于“新能源汽车的专用商业险”，其实行业内从2015年就开始“放卫星”，当时条款是分为车电一体和车电分离两个版本，简单举例解释就是：力帆、蔚来、奇瑞、北汽新能源、长安等等车企的换电模式就是车电分离；其他车辆大部分是车电一体。所以看到这里的话，“换电车型”车主就关了吧，这次的条款不涵盖车电分离的车型。
题外话插一句，新条款对于新能源的释义——
增加【新能源汽车】：指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式；混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。注意，燃料电池汽车适用此条款。
首先上张表，简单了解下此次新条款的新增险种及变更，后面会简单进行解读。
● 条款设计架构
以上条款虽然有，但不代表最终各家公司的承保政策，部分险种涉及风险较高，不同的公司会有不同的政策，如果一家公司不承保就不要钻牛角尖了，尝试换一家公司进行承保。
对于很多和现行条款责任一致的主险或附加险就不浪费篇幅了，直接上硬菜，各位请慢慢看：
一、车损险保险责任变化
新能源条款明确电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统也就是车辆的三电系统在发生保险责任范围内的事故时，主险条款负责赔偿。
对于使用包括行驶、停放、充电及作业，充电过程中发生的自燃属于保险责任。这条很重要，原来的条款对于电动车充电自燃的情况很扯皮，特别是在电池质保期间，当时统报业务，厂家和保险公司没较量个几十回合怎么可能有结果，具体车型就不点明了，确实充电自燃的情况太多了。
看完新增的主险情况各位先别嗨，看看新增的除外责任：
第十条 下列原因导致的被保险新能源汽车的损失和费用，保险人不负责赔偿：
（五）遭受病毒、非法入侵或其他网络攻击。（这条大家应该脑补出具体品牌了）
第十一条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
（七）充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的直接损失；（这是外部的锅，在这种有明确责任方的事故，保险公司一般不背锅）
（八）充电期间未按厂家规定的操作规程或未使用符合厂家安全规范的充电设备充电导致的损失。（对于私拉电线的，不接地的，设备淘宝上随便买的，不按规范安装的请注意了，这条很明确了，请花钱找专业人员来扩容安装吧，后面会解释什么是规范的设备）
别着急骂街，保险公司一般的套路就是有除外责任一般情况下就有对应的附加险，保险公司的附加险一般分为：1.规范类，2.限制类；3.责任扩展类，所以接下来我们接着介绍责任扩展类的条款（加费的险种）
二、附加险
一张图看懂主要变化:
删除1个条款：发动机进水损失除外特约条款，这附加险是减少保险公司责任的，现行条款里面没有人为了省几十元的保费把这个发动机进水损失作为除外责任的，除非脑子进水。
重点来啦，前面提到的除外责任，看到没，新增5条附加险：
1. 外部电网故障损失条款；
2. 自用充电桩损失保险
3. 自用充电桩责任保险
4. 智能辅助驾驶软件损失补偿险
5. 火灾事故限额翻倍险
前面除外责任的，想要保险责任的，请选附加险（加费），但也不是加了费就一定就能赔，所以接下来重点介绍这5条附加险，也是这次对于车电一体的新能源车型的主要变化，坑不？好东西都要加费，哈哈哈，没办法，今年公布的数据，综合改革后，保险公司的商业车险经营成本上升非常高，不整点附加险没法盈利了。
三、新增附加险
1、附加外部电网故障损失险（车损险附加险，前提是投保了车辆损失险才能投保，单保三者的请忽略此附加险）
保险责任
（一）保险期间内，投保了本附加险的被保险新能源汽车在充电期间，因外部电网故障，导致被保险新能源汽车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
（二）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险新能源汽车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险新能源汽车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过主险保险金额。
白话点，除了明确责任免除的情况外（不可抗力、违法犯罪等），外部电网发生故障造成充电期间电动汽车烧毁的、自燃的，保险公司赔，消防人员或场地管理方来现场灭火的救援费用，保险公司也赔，所以各位电车的车主知道这附加险的重要性了吧。
2、附加自用充电桩损失保险(车损险附加险，依旧前提是投保了车辆损失险才能投保，单保三者的请忽略此附加险）
保险责任
保险期间内，保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。
这里有几个重点要划一下：因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，这解释就很明白了，连充电桩都偷盗或者被他人损坏的，保险公司也负责赔偿。而现在的市场上，7kW的家用充电桩均价还是够一年通勤费用的，所以想都不用想，给自己的充电桩投保吧。应该有人会问，保额多少，新条款已经明确了可以投保的保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。
那么，什么样的自用充电桩属于符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩？
投保时必须提供以下信息和照片：充电桩型号\编码\二维码，具体的坐落地址，并且需要拍照核验后才能投保；充电桩无型号、编码或型号编码为手写的不能投保。也就是说，小作坊的产品不能投保，所以厂家配套的充电桩是目前的唯一选择，同时建议通过国家电网上门安装，因为要安装标准。
3、附加自用充电桩责任保险（商业第三者险的附加险）
保险责任
保险期间内，保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。
白话点，首先符合承保的条件是和自用充电桩损失险的要求一致，安装标准的厂家配套充电桩，可能发生的赔偿情况比如自燃、漏电、意外事故造成第三方的人员伤亡和财产损失，比如自燃了把其他车烧了（充电桩自燃）、漏电了把人电伤了或者把其他车控制系统击穿了、再或者充电桩脱落砸到其他车辆等等，反正就是“死神来了”系列那种感觉，不怕一万就怕万一，毕竟东西挂在那里，万一出问题了，所有人要承担保险责任。这就是一个针对充电桩可能发生的对第三方造成伤害的责任险，建议投保。
4、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险(车损险的附加险）
这条就很扯淡了，为啥这么说呢，看看保险责任怎么写的：保险期间内，因发生主险责任范围内的事故，导致被保险新能源汽车全部损失，造成智能辅助驾驶软件无法使用，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内计算赔偿。
刚和管理人员讨论了半天，真没写错，车子发生损失了，智能辅助驾驶软件无法使用了，保险公司赔偿恢复软件功能的费用，也就是技术服务费，这附加险真心鸡肋啊，大家想要的是因为智能辅助驾驶软件无法使用，造成的车辆全损的责任好吧。所这个以附加险就别考虑了，设计这附加险的人员真的是，想啥呢？
5、附加火灾事故限额翻倍险(第三者责任险的附加险）
首先看下保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险新能源汽车的过程中，因起火燃烧致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任范围的，被保险新能源汽车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上翻倍。
这条附加险还算比较接地气了，自燃造成的人身伤亡和财产直接损毁的，保险公司负责按三者险投保金额的倍数进行赔偿，就比如5万多的电动车保了200万的三者险，车子自燃了，把两边的车给引燃了，或者把周围的人给烧伤了，一台车还好，万一是周围有3-5台车，又是豪华车呢？这险种的作用就非常大了，首先不必投保高额的三者责任险保额，只要是起火燃烧这种事故情况，我可以翻倍了来赔偿，省钱不好吗？
至于翻几倍呢？主险责任限额的2倍、3倍、4倍三档，由投保人和保险人在投保时协商确定。也还是商量着来吧，反正附加险再怎么加费，都没有主险贵，同样套路的还有原条款的三者责任节假日翻倍这种，满足特定条件的倍数赔偿。
看到这里，大家也应该对这次新能源专属条款的变化有了大致的了解，关键是这次条款已经上线测试了。如果近期有计划购买新能源车，准车主们真别着急了，新条款本月底或下月初就会正式上线，对于可能出现争议的情况，新条款主险及附加险涵盖了大部分的保险责任情况。但是车电分离的商业车险目前仍然没有任何消息，应该随着厂家换电车型的推广普及，车电分离的险种最终也会上线。
也许有人会问价格会不会提高，这点真无法回答，毕竟各家主体公司的市场政策不一样，确实会存在价格高或者价格低的情况。
▲渐变绿的保单和车牌很衬托
文｜王老板
图｜网络
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